Como tudo que envolve dinheiro e investimento pode ser muito complicado, se você não encontrar a resposta no texto, esperamos que deixe seu comentário ou dúvida no final da página.
CDI é um certificado de depósito interbancário. É usado para empréstimos entre bancos.
Você deve ter notado que o CDI está próximo da taxa Selic. Portanto, ele também começou a compilar índices para vários investimentos de renda fixa, como o China Development Bank e LCI.
Portanto, é importante entender como essa taxa funciona. Afinal, é o seu dinheiro que está em jogo.
Vale lembrar que mesmo no caso de juros baixos, a renda fixa pode ter uma boa taxa de retorno e obter 100% superior ao CDI.
Em 2019, o índice fechou em 5,94%. Ao mesmo tempo, a economia gerou apenas 4,26%, o que significa que você tem 1,60% menos dinheiro no bolso.
Portanto, preparamos um guia completo que contém tudo o que você precisa saber sobre como usar o CDI hoje para se livrar das economias e fazer seu dinheiro realmente valer a pena.
Ao investir, o banco toma emprestado fundos dos investidores e paga uma certa porcentagem do CDI para obter recompensas.
Portanto, de fato, a taxa de juros mensal do CDI é a principal preocupação dos investidores, e suas variações afetam diretamente a rentabilidade de diversos investimentos de renda fixa.
Conhecer o CDI com precisão e sempre estar atento à tabela de índices é importante para o planejamento de sua estratégia de investimento.
As aplicações remuneradas às taxas do CDI incluem CDB (Certificado de Depósito Bancário), LCA (Nota de Crédito Agrícola) e LCI (Nota de Crédito Imobiliário).
Além desses produtos, o CDI também é a base de cálculo dos retornos dos fundos DI e das aplicações financeiras de renda fixa.
Qual é o significado de CDI
CDI, taxa de CDI, valor de CDI. Termos como esse são sempre procurados.
Afinal, essa sigla é conhecida de poupadores e investidores e, de fato, tem um grande impacto em nosso bolso.
“CDI” é a abreviatura de Certificado de Depósito Interbancário, que é um título de empréstimo mútuo emitido por instituições financeiras.
O CDI é um empréstimo de curtíssimo prazo concedido pelos bancos entre si. O objetivo dessas operações é garantir que o dia termine com um saldo de caixa positivo.
Esta é a regra do banco central: quando as instituições estão desequilibradas e sacam mais do que depósitos, elas só precisam de um dia para usar esses empréstimos para atender às necessidades.
Assim como o Tesouro Direto, os títulos do CDI são divididos em taxas de juros fixas e pós-fixadas.
A taxa média de juros dos empréstimos do CDI se tornou o padrão de mercado para qualquer operação de empréstimo. Esses títulos são garantidos por títulos do tesouro, mas o investimento é exclusivo entre os bancos.
O chamado fundo de renda fixa é, na verdade, uma corretora ou banco que toma dinheiro emprestado de clientes para outras aplicações.
O empréstimo paga um determinado percentual das taxas com base na taxa de juros do CDI (varia de acordo com a instituição e aplicação).
Por isso, o valor do CDI se tornou referência para o mercado e para qualquer investidor.
Vale lembrar que o CDI não é uma aplicação ou aplicação financeira, mas um índice referencial de mercado.
Qual é o significado de CDI mensal?
O CDI pode ser exibido no formato de taxa de ano, mês ou dia. Portanto, o CDI mensal corresponde basicamente à taxa média diária de juros registrada nos últimos 30 dias.
Portanto, para saber o CDI mensal, basta somar a taxa do CDI mensal daquele mês e dividir pela quantidade de dias.
CDI x CBD
Embora as siglas de CDI e CDB sejam semelhantes, seus usos são bastante diferentes.
O CDI é limitado aos bancos, que são adquiridos apenas para manter o saldo de caixa todos os dias. Esta é uma operação limitada a instituições bancárias.
O CDB (Certificado de Depósito) é uma aplicação na qual os bancos utilizam os recursos aplicados pelos clientes para fazer outras aplicações no mercado financeiro.
Para empréstimos, paga juros (receita) ao cliente, que é um percentual da taxa de juros do CDI.
Sim: o banco usa seu dinheiro para ganhar mais dinheiro. Isso não está errado. O que estava errado foi a taxa de juros ridiculamente baixa que o banco pagou de varejo geralmente pagam para usar seu dinheiro.
Taxas de juros CDI e Selic
A taxa básica de juros da economia brasileira é a Taxa Selic, que é um parâmetro de todo o mercado usado para controlar a inflação no país.
Além disso, a Selic também direciona muitas outras taxas de juros da economia, como os preços do crédito, incluindo financiamentos e empréstimos.
O Copom (Comitê de Política Monetária do Banco Central) é responsável por definir os rumos da economia por meio da definição da taxa Selic no mercado.
O Copom se reúne a cada 45 dias para decidir se mantém as taxas de juros ou promove reajustes.
Quando a Selic sobe ou desce, a rentabilidade dos produtos de renda fixa tende a seguir essa tendência.
Não é por acaso que a Taxa Selic e o CDI tendem a se movimentar na mesma direção.
Ambos têm um impacto muito grande no investimento, afinal suas taxas de juros são indicativas de produtos de renda fixa.
E seus valores costumam ser muito próximos.
No entanto, existem diferenças importantes. O primeiro está na definição do índice.
Como vimos, o governo é responsável pela formação da Selic por meio do Copom. Por outro lado, as taxas de juros do CDI são suportadas pelas instituições financeiras, que são baseadas na Selic.
Outra diferença reside nesses investimentos regulados por taxas de juros. Embora o CDI seja destinado a empréstimos entre bancos privados, quando essas operações usam títulos do Tesouro como garantia, surge a Selic.
Em outubro de 2019, a taxa Selic era de 5,5%.
Como calcular a taxa de juros mensal do CDI
O CDI mensal é calculado com base na taxa média diária do CDI.
Todas as operações são calculadas diariamente pela Cetip. Geram médias ponderadas, cujos percentuais são a referência diária do CDI.
A relação é sempre expressa em valores anuais, mas pode-se calcular o CDI médio mensal. Basta dividir o valor anual acumulado por 12 meses.
Vale lembrar que o valor do CDI varia mês a mês, e esse cálculo serve apenas como base para o cálculo da taxa de retorno.
Mas por que a taxa de câmbio do CDI é importante para o investimento comparativo hoje?
A razão é simples: se os bancos emprestam juros a uma taxa de juros de X, por que você concorda em tomar dinheiro emprestado na forma de investimentos muito abaixo dessa taxa de juros?
É por isso que o CDI é uma forma interessante de comparar investimentos. Se o banco emprestar dinheiro a outro banco a uma taxa de juros de 5% ao ano, não faz sentido que você também tome o empréstimo a uma taxa de juros de 2% ao ano (por exemplo, por meio do Banco de Desenvolvimento da China).
Qual é a melhor forma de fazer essa comparação?
Por si só, calcular o investimento da receita relacionada ao CDI não é tão simples quanto parece. Isso porque a receita é apresentada como percentual do CDI.
Portanto, para fazer comparações decisivas e até mesmo calcular o retorno do investimento, precisamos proceder passo a passo:
- Obtenha a receita de investimento que desejamos calcular;
- Verifique a taxa de CDI de hoje;
- Use a taxa de CDI de hoje como base para visualizar a receita total da aplicação;
- Desse total de receita, use HP12C ou Excel para calcular o valor ao final do aplicativo;
- Finalmente, o imposto de renda é deduzido.
Para maior clareza, vamos dar um exemplo passo a passo:
- Obtenha a receita de investimento que desejamos calcular;
- Para essa etapa, utilizarei o CDB do Banco Sofisa conforme demonstrado na figura acima, que é de 107% do CDI;
Veja qual é a taxa de juros hoje
Atualmente é de 6,40% do CDI, tendo como referência o site do B3.
Use a taxa de CDI de hoje como base para ver a receita total do aplicativo
Como o investimento é de 107%, devemos verificar quanto é convertido em taxa de juros digital. Logicamente, sabemos que 6,40% é igual a 100% do CDI. Portanto, apenas a regra 3:
6,40% – 100% CDI
X – 107% CD
100x = 6,40*107
x = 684,8 / 100
x = 6,848% a.a.
Portanto, concluímos que a taxa de juros anual de 107% é igual a 6,85%. (arredondamento).
Desse total de receita, use HP12C ou Excel para calcular o valor ao final do aplicativo.
Vou deixar uma explicação sobre como usar a HP12C em outro artigo. Nesse sentido, vou me concentrar no excel.
Para calcular o rendimento, precisamos das seguintes informações:
- O valor inicial do aplicativo;
- Quantidade de inscrição mensal;
- Tempo de investimento
- Atuação.
O tempo de investimento e as informações de retorno nos foram fornecidas na captura de tela do exemplo da CBD. A taxa de retorno do CDB do Banco Sofisa é de 107% e o prazo é de 1 ano. Para o cálculo, não considerarei um investimento mensal (lembre-se, neste caso, a taxa deve ser convertida em uma mensalidade, o que explicarei em outro artigo), o investimento inicial é de R $ 5.000,00.
Neste caso, precisamos apenas aplicar esta informação na fórmula VF (ou FV).
A estrutura da fórmula é a seguinte: FV (renda; tempo; valor mensal; valor inicial; 0)
Portanto, nosso exemplo é mostrado na figura a seguir:
E, como resultado final, nosso valor final de investimento é de R $ 5.342,50.
Agora, podemos entrar na etapa final de cálculo do investimento com base na taxa do dele de hoje.
Última dedução para imposto de renda
Para deduzir o imposto de renda, primeiro precisamos entender quanto é.
Para a maioria das aplicações de renda fixa, o RI funciona da seguinte maneira:
- Até 180 dias = taxa de 22,5%
- De 181 dias a 360 dias = taxa de 20%
- De 361 dias a 720 dias = taxa de 17,5%
- Mais de 720 dias = taxa de 15%
Sabendo que o CDB como exemplo tem 365 dias para vencer, usaremos uma taxa de juros de 17,5%.
Com isso em mente, basta sacar 17,5% de R $ 342,50 (esse é o nosso lucro atual. Podemos fazer o seguinte cálculo:
V = 342,50 – (342,50*0,175)
V= 342,50 – 59,94
V = R$282,56
Portanto, nosso valor final de investimento líquido (excluindo imposto de renda) é de R $ 5.282,56, dos quais 282,56 é nosso lucro líquido.
Depois de concluir essas 5 etapas, você não está apenas pronto para entender o que é CDI, mas também para verificar a taxa de CDI de hoje e simular seu investimento.
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Espero que gostem do artigo de hoje.
