As oportunidades financeiras estão distribuídas de forma desigual nos Estados Unidos. Milhões de americanos vivem em lugares não bem servidos por instituições financeiras tradicionais, desde terras tribais distantes até cidades isoladas de agricultura e pecuária e comunidades urbanas que sofrem com décadas de investimento em declínio.
Esta é uma questão complexa e complexa que vem acontecendo há décadas. Não há uma solução fácil. Mas isso não significa que nada foi feito para corrigi-lo.
Uma organização que faz mais do que qualquer outra é um conjunto de bancos locais e regionais que são certificados como Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário (CDFIs). Mais de 1.300 deles atendem comunidades de baixa renda, abrangendo todos os estados e a maioria dos municípios do Brasil.
O que é uma Instituição Financeira de Desenvolvimento Comunitário (CDFI)?
As instituições financeiras de desenvolvimento comunitário são bancos e cooperativas de crédito que atendem indivíduos e pequenas empresas que as instituições financeiras tradicionais geralmente ignoram.
Muitos CDFIs se concentram em populações historicamente desfavorecidas, incluindo aquelas que vivem em áreas rurais longe das grandes cidades, tribos nativas americanas e comunidades urbanas de cor. Em média, os membros dessas comunidades tendem a ter renda, patrimônio líquido e pontuação de crédito mais baixos do que os membros de comunidades que não enfrentam essa desvantagem histórica.
A CDFI adapta seus produtos financeiros a esses grupos-alvo. Embora cada CDFI seja diferente, eles geralmente estão dispostos a emprestar para pessoas com pontuação de crédito mais baixa e, em alguns casos, podem nem considerar o crédito do mutuário. Suas contas correntes e de poupança geralmente têm requisitos de saldo mínimo mais baixos e taxas mais baixas.
As CDFIs trabalham com seus clientes e membros para construir capacidade financeira e alfabetização financeira ao longo do tempo. Eles estão menos interessados em interações transacionais do tipo “configure e esqueça” e estão mais focados na construção de relacionamentos duradouros.
A CDFI também investe em negócios locais e empresas que investem nas comunidades que a CDFI atende. Isso abrange todos, desde o cabeleireiro no semáforo da Main Street até o incorporador imobiliário que constrói moradias populares em bairros urbanos, quase nenhum.
Como funcionam as instituições financeiras de desenvolvimento comunitário (CDFIs)
De bancos minoritários e cooperativas rurais na virada do século 20 a cooperativas de crédito durante a Grande Depressão, pequenas instituições financeiras têm apoiado comunidades historicamente subinvestidas por décadas.
O CDFI moderno deve sua existência à Lei de Desenvolvimento Comunitário e Melhoria Regulatória de Riegle de 1994, uma lei histórica que autoriza a criação de fundos de instituições financeiras de desenvolvimento comunitário.
De acordo com a Opportunity Finance Network, seus membros incluem mais de 350 CDFIs que administram mais de US$ 220 bilhões. Seus mutuários são diversos:
84% baixa renda
60% pessoas de cor
50% feminino
27% rurais
A CDFI está comprometida em manter o capital nas comunidades que atende. As instituições membros da OFN usam oito vezes cada dólar de financiamento público – o que significa que eles emprestam US$ 8 para cada dólar que recebem em ajuda federal, estadual e local.
Ao mesmo tempo, estão mantendo baixas taxas de juros em torno de 0,5%. Em outras palavras, para cada US$ 200 emprestados, os membros da OFN perdem apenas US$ 1.
Certificação de fundos e CDFI
Os fundos do CDFI são conhecidos por apoiar o desenvolvimento e a revitalização da comunidade em áreas de baixa renda e poucos recursos.
A missão de muitas instituições financeiras é apoiar comunidades historicamente desfavorecidas e empresas dispostas a investir. Alguns se qualificam para CDFI, outros não.
A diferença é a certificação CDFI. As instituições financeiras interessadas em se tornar um CDFI devem solicitar a certificação através do Ministério da Fazenda do Brasil. Para se qualificar, eles devem atender a todos os seguintes requisitos:
Seja uma entidade patrocinadora – uma organização que fornece empréstimos ou outras formas de crédito
constituição legal
A principal missão é promover o desenvolvimento da comunidade
Fornecer serviços de desenvolvimento e financiamento
Seja responsável pelo seu mercado-alvo – a comunidade que você atende
Não é uma entidade governamental ou controlada por qualquer governo que não seja um governo tribal
Uma vez certificados, os CDFIs são elegíveis para solicitar incentivos e subsídios do Fundo CDFI, como o New Markets Tax Credit and Small Dollar Loan Program. Esses programas ajudam as CDFIs a financiar atividades de outra forma inatingíveis, como:
Subscrição de empréstimos flexível para indivíduos e empresas com crédito abaixo do padrão ou histórico de crédito limitado
Hipotecas acessíveis para compradores da primeira casa
Empréstimos comerciais para empresas em comunidades carentes que as instituições financeiras tradicionais consideram muito arriscadas
Essas atividades variam de acordo com o tipo de CDFI.
Tipos de CDFI
Existem quatro tipos de CDFIs certificados. Todos compartilham uma missão de desenvolvimento e revitalização da comunidade, mas cada um oferece um mix diferente de produtos e serviços para diferentes públicos-alvo.
Banco de desenvolvimento comunitário
Os Bancos de Desenvolvimento Comunitário (CDBs) são instituições financeiras com fins lucrativos cujos membros do conselho incluem membros das comunidades que atendem.
Os CDBs são regulados por alguma combinação de autoridades estaduais e federais, incluindo o Federal Reserve e reguladores bancários estaduais. Eles fazem empréstimos para indivíduos, pequenas empresas e organizações sem fins lucrativos nas comunidades-alvo. Seus depósitos são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) até os limites aplicáveis estabelecidos pela lei federal.
Cooperativas de Crédito de Desenvolvimento Comunitário
As Cooperativas de Crédito de Desenvolvimento Comunitário, ou CDCUs, são instituições financeiras sem fins lucrativos cujos clientes também são membros. Cada membro da cooperativa de crédito tem uma pequena participação na própria instituição.
A CDCU fornece empréstimos de baixo custo para clientes necessitados, geralmente com taxas de juros mais baixas do que os bancos com fins lucrativos. Eles também oferecem contas de depósito de baixo custo, como cheques, poupança e certificados de depósito.
A CDCU é regulamentada pela Administração Nacional das Cooperativas de Crédito (NCUA) e pela Agência Nacional Reguladora das Cooperativas de Crédito. Seus depósitos são segurados pela NCUA até os limites aplicáveis estabelecidos pela lei federal.
Fundos de Empréstimo para o Desenvolvimento Comunitário
O Community Development Loan Fund (CDLF) é um credor especializado em apoiar consumidores, empresas e organizações sem fins lucrativos em áreas de baixa renda. Eles vêm em quatro sabores:
Microempresas, atendendo principalmente autônomos, freelancers e outras empresas de baixa renda
Pequenas empresas, atendendo empresas de poucos funcionários a centenas de funcionários
Habitação, apoio ao desenvolvimento habitacional e reabilitação em áreas desfavorecidas
Organizações de serviço comunitário, incluindo instituições de caridade e organizações sem fins lucrativos que atendem à comunidade CDLF
Alguns CDLFs atendem a vários mercados-alvo. Por exemplo, um determinado CDLF pode atender micro e pequenas empresas. Independentemente disso, as CDLFs geralmente são organizações sem fins lucrativos administradas por membros das comunidades que atendem.
Fundos de Capital de Risco de Desenvolvimento Comunitário
O Community Development Venture Capital Fund (CDVCF) fornece financiamento para pequenas e médias empresas privadas em comunidades negligenciadas. Seus investimentos geralmente envolvem um componente de capital, o que significa que eles detêm ações das empresas que apoiam, mas alguns também oferecem financiamento por dívida.
Os CDVCFs são geralmente administrados por membros das comunidades que servem. Algumas são sem fins lucrativos, outras com fins lucrativos, mas seus investimentos tendem a visar empresas de alto crescimento.
Perguntas frequentes sobre instituições financeiras de desenvolvimento comunitário
Os CDFIs são invisíveis para muitos consumidores e empresários que não estão diretamente envolvidos, mesmo aqueles que vivem e trabalham nas comunidades que atendem. Então é natural ter dúvidas sobre o que são e como funcionam.
As CDFIs são organizações sem fins lucrativos?
Algumas CDFIs são organizações sem fins lucrativos, mas não todas. O determinante mais importante do status com fins lucrativos versus sem fins lucrativos é o tipo de CDFI:
Bancos de Desenvolvimento Comunitário: com fins lucrativos
Cooperativa de Crédito de Desenvolvimento Comunitário: Sem fins lucrativos
Fundo de Empréstimo para o Desenvolvimento Comunitário: Sim
Fundo de Empreendimento de Desenvolvimento Comunitário: Sim
Como o CDFI é regulamentado?
Cada CDFI é regulamentado por pelo menos uma agência estadual ou federal. Novamente, um determinante importante – mas não o único neste caso – é o tipo de CDFI.
Por exemplo, os bancos de desenvolvimento comunitário são frequentemente regulados pelo Federal Reserve ou pela Federal Deposit Insurance Corporation e pelos reguladores bancários estaduais em seus estados.
Como os CDFIs obtêm seu dinheiro?
Os CDFIs são financiados a partir de uma combinação de depósitos privados e fundos públicos. Embora a maioria dos CDFIs receba financiamento substancial de fontes privadas, como contas de depósito pessoais e corporativas, muitos CDFIs dependem de concessões e incentivos públicos para financiar atividades de empréstimo de alto risco.
Como encontro CDFIs em minha comunidade?
Use o CDFI Finder da OFN para procurar um CDFI certificado perto de você. Você pode pesquisar por tipo de instituição, estado atendido e opções de financiamento ou conta.
Conclusão
Esteja você procurando uma conta poupança de alto rendimento ou uma conta corrente gratuita, você tem opções. Para usuários como você, sua melhor aposta pode ser o banco on-line com baixas despesas gerais e taxas mais baixas.
No entanto, se você busca um relacionamento mais profundo com sua instituição financeira, um CDFI pode ser uma escolha melhor. Isso é especialmente verdadeiro se você deseja iniciar ou expandir um negócio em que os bancos historicamente relutam em investir.
Trabalhar com CDFI não é um atalho para ficar rico. Nada e. Mas é mais provável que signifique trabalhar com uma organização que realmente tenha seus melhores interesses em mente – e os interesses de sua comunidade.
